연금저축펀드 장점과 해야만 하는 이유

연금저축펀드 장점과 해야만 하는 이유

안녕하세요. 봉슐랭입니다.

오늘은 연금저축펀드의 장점과 해야만 하는 이유에 대한 제 생각을 말씀드리겠습니다.

저는 2015년부터 연금저축펀드를 시작했습니다.

사회초년생일 때 노후계획을 세우던 중 연금이 필요하다고 생각했고 국민연금과 퇴직연금은 회사에서 알아서 들어가니 개인연금을 무엇을 해야하나에 대해서 고민을 했습니다.

노후준비를 위한 개인연금저축으로 운용사에 따라 연금저축보험과 연금저축펀드가 있는데요.

연금저축보험은 보험사에서 운용을 하는건데 안전(예금자보호, 확정이율)하다는 장점이 있지만 보험사의 운용수수료가 10% 빠져서 결국 제가 받는 돈은 은행 이자와 비교했을 때 그렇게 메리트가 없다는 생각이 들었어요.

이에 반해 연금저축펀드는 자산운용사나 증권사에서 운용을 하는건데 원금보장은 안되지만 운용수수료가 낮고 30년후 제가 연금수령할 시기의 금액을 생각했을 떄 수익이 훨씬 클 것 같다는 계산이 나왔어요. 그래서 저는 연금저축펀드를 선택했습니다.

연금저축펀드의 장점

1. 세액공제효과

: 연말정산이나 종합소득제신고를 통해 세금을 돌려 받을 수 있습니다. 연간 400만원까지 납입액의 13.2%인 52만 8천원을 돌려 받을 수 있고, 만약 연봉이 5500만원 이하이면  납입액의 16.5%인 66만을 돌려받을 수 있습니다. 저는 세액공제를 위해 매년 400만원만 연금저축펀드를 넣고 있는데요. 펀드 수익이 안나더라고 확정수익으로 13%를 얻을 수 있는건데 이런 상품이 시중에 또 있을까요? 우량 펀드를 넣었을 때는 세액공제효과 뿐만 아니라 수령할 떄 몇배로 가격이 올라 있다면 노후준비에 이만한 상품이 없다고 생각합니다.

2. 과세이연 효과

: 본인의 연봉에 따라 13.2~16.5%까지 연말정산시 세액공제를 받을수 있고 나중에 연금 수령시 수령 나이에 따라 3.3~5.5%의 세금을 징수한다.

- 연금저축은 매년 세금을 과세하지 않고 연금수령시점으로 과세기간을 늦춰줍니다. 일반 금융 상품의 경우 매년 발생한 수익금에 대해서 15.4%의 이자소득세를 내게 되는데요. 연금저축은 3.3~5.5%까지 소득세를 줄여주니 세금면에서 탁월한 효과가 있는거죠. 

- 만 55~69세 5.5% / 만 70~79세 4.4% / 만 80세 이상 3.3%

3. 포트폴리오 구성의 다양성

: 이름은 연금저축펀드지만 운용사에 따라 etf나 예금, 채권 등 많은 상품으로 포트폴리오를 구성할 수 있고, 저 같은 경우 한국포스증권의 연금저축펀드를 이용하고 있는데 일반 오프라인금융사의 펀드 수수료보다 운용수수료가 0.3%로 매우 저렴합니다.  연금저축펀드는 장기로 운용해야 하는 상품이기 때문에 운용수수료도 무시할 수 없는데 이런면에서 한국포스증권의 펀드상품들이 매우 좋다고 생각합니다.

  저는 삼성증권도 이용을 하는데 일반 펀드뿐만 아니라 ETF로 운용도 가능합니다. ETF의 장점은 수수료가 저렴하고 매수매도가 바로 되기때문에 펀드에 비해 운용의 장점이 있어요.

4. 분리과세혜택

: 은퇴하면 배당, 연금등을 받으실텐데 연금저축납입자는 연금수령시 연 1,200만원(월 100만원)까지 종합과세대상에서 제외되어 분리과세혜택을 받습니다. 1,200만원 이상 수령하게 되면 3.3~5.5%의 연금소득세가 적용됩니다.

5. 해외 ETF 세금 면제

: 연금계좌는 국내상장 해외 etf에 대한 세금이 없습니다. 일반 주식계좌로 etf 매매를 하시게 되면 수익금 or 보유기간에 따른 과세를 하게 되는데(연 250만원 이상일떄 22%) 저는 이 세금이 너무 많다고 생각해서 해외 지수 펀드 투자는 연금펀드를 이용해서 하구요. 사실 연금펀드는 전부 다 해외 etf쪽으로 하고 있습니다. 연금으로 수령할 떄 절세를 할 수 있으니까요.

이렇게 적다 보니 연금저축펀드 꼭 해야할 것 같지 않나요?

연금계좌로 반강제 장기투자를 하다보니, 시간과 복리의 마법을 활용할 수 있어서 저는 가능하다면 어릴떄부터 하는게 맞다고 생각합니다. 저도 연금펀드로 연 400만원은 꼭 넣고 세액공제 혜택도 받고 있으니까요.

연금으로 연금저축펀드 이외에도 IRP도 하고 있는데 이 상품에 관해서는 다음 글에서 소개해드리도록 하겠습니다.

경제적 자유를 위해 오늘도 화이팅!

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